Stap 1: Breng uw situatie in kaart

Probeer antwoord te geven op de vraag: hoe groot zijn uw financiële problemen? Maak daarom een overzicht van uw inkomsten, uitgaven en schulden. Kijk vooruit: welke extra inkomsten verwacht u de komende maanden, met welke uitgaven moet u rekening houden? Door alle inkomsten en uitgaven te vergelijken, krijgt u overzicht.

Stap 2: Probeer minder uit te geven

Als u dankzij het overzicht ziet dat u per maand meer geld uitgeeft dan er binnenkomt, kunt u proberen te bezuinigen. Vraag u af welke uitgaven niet echt nodig zijn en welke u kunt verlagen. Enkele voorbeelden:
• Beperk het gebruik van uw auto of verkoop deze. Als u auto blijft rijden, en u heeft een all-risk verzekering, kijk dan of het verstandig is om deze verzekering om te zetten in een goedkopere WA-verzekering.
• Past de huur of hypotheek bij uw inkomen? Bij een hypotheek kunt u laten uitrekenen of u met een andere hypotheek per maand goedkoper uit bent. U kunt ook laten uitrekenen of u geld bespaart als u met een tweede hypotheek uw schulden betaalt. Let er wel op dat de rente niet aftrekbaar is als u de hypotheek niet gebruikt voor uw woning.
• Beperk of stop het gebruik van een mobiele telefoon.
• Zeg abonnementen op bladen of betaal-tv op.
• Luxe artikelen, zoals bijvoorbeeld een zonnebank, kunt u verkopen.

Stap 3: Probeer meer te verdienen

• Als u meer uren kunt werken, levert dat extra geld op. Misschien kan uw partner (meer) gaan werken.
• Verdienen uw thuiswonende kinderen zelf, dan kunnen zij meebetalen aan de gezinsuitgaven.
• Heeft u recht op huur- en of zorgtoeslag? Vraag die aan!
• Ga ook na of u in voorgaande jaren teveel belasting heeft betaald. Als dit zo is, vraag deze dan terug bij de belastingdienst.
• Als uw inkomen laag is, krijgt u misschien kwijtschelding van gemeentelijke belastingen. Vraag het na bij uw gemeente.

Stap 4: Overleg met de bedrijven waar u schulden heeft

Stap zelf naar de schuldeiser en leg de situatie uit. Laat zien wat u doet om uw geldproblemen op te lossen en vraag medewerking. Dat kan bijvoorbeeld door afspraken te maken over betaling van een lager bedrag per maand. Let er wel op dat u het nieuwe bedrag kunt betalen en toon uw goede wil door de afspraken na te komen.

Stap 5: Vraag gerust om hulp

Indien het u niet lukt om uw financiële problemen zelf op te lossen, wacht dan niet te lang met het vragen om hulp. Hoe eerder hoe beter.
Neem contact op met de gemeente. Zij vertellen u waar u terecht kunt bij financiële problemen.
U begint met het invullen van een aanvraagformulier. De toelichting op de achterkant helpt u met een duidelijke uitleg. Het formulier levert u in, samen met de andere gegevens waar om gevraagd wordt. Daarna wordt uw situatie uitgebreid met u besproken.
De gemeente heeft bijvoorbeeld Plangroep SHV ingehuurd om de schuldhulpverlening te verzorgen. Zie ook http://plangroep.nl Zij werken volgens de gedragscode Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK) die landelijk erkend wordt door de (meeste) schuldeisers. PLANgroep SHV is lid van de NVVK en werkzaam bij diverse gemeenten. Meer informatie: www.volkskrediet.nl

Stap 6: De weg naar een oplossing

Bij een eerste gesprek beoordeelt de schuldhulpverlener uw situatie. Er wordt gekeken hoeveel u nodig heeft om van te leven en welk bedrag u per maand kunt missen om de schulden af te lossen. Want het is de bedoeling dat u uw schulden betaalt. Alle afspraken worden duidelijk op papier gezet, zodat u precies weet waar u aan toe bent. Misschien kunt u kostbare goederen, zoals bijvoorbeeld een auto indien u deze niet nodig heeft voor uw werk, verkopen. Het beperkt uw uitgaven en met de opbrengst kan (een deel van) uw schuld worden afgelost. Ook geld dat op een spaarloon-rekening staat, wordt bij de regeling betrokken.

Stap 7: De oplossing…

Afhankelijk van uw situatie wordt gekozen voor:

* schuldbemiddeling
Bij 'schuldbemiddeling' worden met u en uw schuldeisers afspraken gemaakt. U krijgt voortaan een "vrij te laten bedrag" om van te leven. Alles wat u meer verdient dan het "vrij te laten bedrag" wordt opgespaard om daarmee in 3 jaar zoveel mogelijk van uw schulden af te lossen. Indien het niet mogelijk is om na deze drie jaar alle schulden geheel af te lossen, dan wordt vooraf aan de schuldeisers verzocht akkoord te gaan met kwijtschelding van het restant van de vordering. Van uw schuldeisers wordt verwacht dat zij geen rente berekenen over uw schuld en geen deurwaarder sturen. Gedurende de periode van 3 jaar wordt u 1 maal per jaar opgeroepen voor een heronderzoek.

* schuldsanering
Indien het ernaar uitziet dat uw financiële situatie 3 jaar lang niet wijzigt, kan mogelijk een saneringskrediet worden afgesloten met een looptijd van 3 jaar. Er wordt uitgerekend hoeveel u per maand kunt missen voor aflossing van een saneringskrediet. Aan uw schuldeisers wordt gevraagd genoegen te nemen met een gedeelte van de schuld en de rest kwijt te schelden. Als zij allemaal akkoord gaan, krijgen de schuldeisers meteen een bedrag en u betaalt 36 maanden een vast bedrag aan degene die u het krediet verstrekt. In de meeste gevallen zal dit een bank zijn.

* nazorg
Het kan zijn dat de schuldhulpverlener vindt dat u tijdens de periode van schuldbemiddeling of schuldsanering begeleiding nodig heeft. Want eerlijk is eerlijk: drie jaar leven op bijstandsniveau is zeker niet gemakkelijk. Hoe die hulp wordt geboden, hangt af van uw situatie.
Vaak kan het met vrij losse regels in de vorm van budgetbegeleiding, maar soms zijn strakkere regels nodig en krijgt u budgetbeheer.
Budgetbegeleiding betekent: een tijd lang regelmatig een gesprek met de schuldhulpverlener om uw inkomsten en uitgaven te bespreken.
Budgetbeheer betekent: een budgetbeheerder beheert uw geld en zorgt voor betaling van uw vaste lasten. U mag per week of per maand een afgesproken bedrag opnemen en besteden.

Stap 8: Als overleg met schuldeisers niet lukt

Lukt het niet om afspraken te maken met uw schuldeisers dan kunt u de rechter vragen een schuldsanering op te leggen. Dit kan volgens de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP). De rechter kan hiervoor alleen worden ingeschakeld als duidelijk is dat een regeling in goed overleg met uw schuldeisers niet mogelijk is. Hiervoor is een officiële verklaring nodig van de gemeente. De schuldhulpverlener weet hoe dit aangepakt moet worden. De gemeente geeft de verklaring af, PLANgroep SHV vult hem in. Accepteert de rechter uw aanvraag dan benoemt hij een bewindvoerder. Die maakt met u onder andere afspraken over de aflossing van uw schulden. De bewindvoerder controleert of u uw afspraken nakomt. Uw post komt daarom bij hem aan. Onder toezicht van uw bewindvoerder duurt de aflossing van de schulden meestal drie jaar. In bijzondere situaties is dat maximaal vijf jaar. Meer informatie over deze situatie vindt u bij PLANgroep SHV, kredietbanken, sociale diensten, maatschappelijk werk of de Raad voor Rechtsbijstand in Den Bosch. De folder over de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP) vindt u onder andere bij de bibliotheek en postbus 51.

Tips voor u:

1 Zie uw situatie eerlijk onder ogen.

2 Hoe eerder u komt praten, hoe beter het is.

3 Heeft u bijvoorbeeld een auto, caravan, tv of stereo-installatie gefinancierd dan mag u deze niet verkopen.