Een lage rente is niet altijd de beste rente. Zo dient u zich er zeker van te stellen, dat het geen actie-rente betreft en dat de rente vast of variabel is. Ook is het verstandig te weten of in het rentepercentage geen dekking zit die een bedrag uitkeert bij overlijden. De rente van een persoonlijke lening is doorgaans hoger dan de rente van een doorlopend krediet.

Aflossing
De aflossing van een lening kan op verschillende manieren. Globaal is er een splitsing in aflossen binnen het maandbedrag (zie terug) óf rente en aflossing gescheiden betalen. In het laatste geval wordt er gespaard of belegd via een verzekering of een losse rekening. Aflossing vindt plaats op einddatum.

Er zijn verschillende soorten leningen. Twee veel voorkomende leningen zijn:

• het doorlopend krediet; deze geeft de mogelijkheid tot een bepaald maximum te lenen en is flexibel; een permanente financiële reserve achter de hand. Er wordt een variabele rente betaald over het opgenomen deel en aflossen is boetevrij.
• de persoonlijke lening; hier wordt een groot bedrag ineens geleend; Binnen een vastgestelde looptijd met een vaste rente wordt er maandelijks afgelost en rente betaald. Bij vervroegd aflossen kan een boete worden toegepast

De maatregelen moeten ervoor zorgen dat de mensen bewuster worden van de risico's die bij lenen horen.

Het kabinet wil ook het rood staan gaan ontmoedigen. Nu zien mensen dit vaak als een alternatief voor een geldlening.

Persoonlijke lening - Een persoonlijke lening is een lening waarbij het bedrag in één keer opgenomen wordt. Bij de persoonlijke lening staan de rente, looptijd en het termijnbedrag vast. De looptijd van een persoonlijke lening kan variëren tussen de 6 maanden en 120 maanden. Een persoonlijke lening biedt weinig vrijheid voor het lenen van geld.

Doorlopend krediet - Een doorlopend krediet is net als een persoonlijke lening een voorbeeld van een consumptief krediet. Over een doorlopend krediet kun je continu beschikken. Je kunt steeds opnieuw geld opnemen tot aan het afgesproken maximale leenbedrag, de kredietlimiet. Een doorlopend krediet is dus zeer flexibel en de looptijd is variabel.

Creditcard - De creditcard is een universeel betaalmiddel (ligt aan cc-master), maar kan beter als een leenvorm worden gezien. De creditcard onderscheidt zich van de gemiddelde bankpas doordat de betaling niet direct van uw rekening wordt afgeschreven. Bij een creditcard gebeurt dit meestal pas aan het eind van de maand.

Tweede hypotheek - Een tweede hypotheek is in principe niets anders dan een extra lening op hetzelfde pand (bijvoorbeeld een huis). Via de overwaarde van je huis kun je naast de bestaande (1e) hypotheek nog een 2e hypotheek afsluiten. Gebruik je deze voor verbetering of onderhoud van je eigen woning dan zijn de rente en kosten fiscaal aftrekbaar.

Geld lenen is erg gemakkelijk en kan ook erg prettig zijn. Een lening is echter afhankelijk van de wensen en mogelijkheden van de aspirant-lener. Hierbij een aantal tips die handig zijn om te weten vóór het aangaan van een lening.

Denk aan de mogelijkheid om spaargeld te gebruiken:
Het rentepercentage dat betaald wordt over een lening is in de regel hoger, dan het percentage dat ontvangen wordt op de spaarrekening. Mocht het spaargeld voor onvoorziene uitgaven zijn, dan kan t.z.t. altijd nog een lening worden gesloten.

Hoe lang duurt het voordat er voldoende is gespaard?
Indien er voldoende financiële mogelijkheden zijn, kan de afweging worden gemaakt om het benodigde geld bij elkaar te sparen. Dit is mede afhankelijk van de noodzaak tot de aanschaf van product of dienst.

Stem looptijd product en lening op elkaar af:
Indien een product wordt aangeschaft middels een lening, kan het zinvol zijn om de aflossing af te stemmen op de levens/vervangingsduur van het product.

Leningen en mooie kadootjes:
Veel kredietverstrekkers geven bij het afsluiten van een lening een kadootje. Dat is uiteraard een prettige bijkomstigheid, maar bij een lening gaat het uiteindelijk toch om de rechten en plichten die voortkomen uit de voorwaarden.

Leen niet teveel en wat kan per maand worden gemist?
Een lening bestaat uit een schuld die eens terugbetaald moet worden en de rente die daarover is verschuldigd. Deze worden doorgaans maandelijks verlengd. Het is eenvoudig om voor enkele tientjes per maand extra een aantrekkelijker bedrag te lenen. De kans is aanwezig dat er uitgaven worden gedaan, die niet nodig zijn. Indien er geen ruimte is om aan deze verplichting te voldoen, bestaat de kans dat betalingsproblemen ontstaan.

Lage rentes kunnen anders uitpakken:
Regelmatig zijn er actie-rentes. De aanbieder mag deze rente na een bepaalde tijd verhogen. Dit is bijna altijd het geval bij de zogenaamde variabele rentes.
Regelmatig worden rentepercentages genoemd die gebaseerd zijn op belastingaftrek in het hoogste-belastingtarief. Dit is enkel het geval indien het geld is gebruikt voor de eigen huis en tuin.
Postorder-krediet en krediet-kaart hanteren vaak hoge rentes:
Deze zijn handig, maar kunnen duur uitpakken. Wellicht is een andere oplossing voordeliger.

Indien de lening afgelost wordt met een verzekering:
Er kan maandelijks een gedeelte op de lening worden afgelost; er is dan geen sprake van een aanvullend product. De schuld kan ook gelijk blijven en worden afgelost middels een verzekering, met of zonder aanvullende dekkingen. Hier zijn altijd kosten mee gemoeid en er kan zelfs een restschuld op einddatum ontstaan of de aanvullende dekking blijken weinig waarde te hebben. Er bestaat keuze vrijheid in de verzekeringen. Dit laatste kan voordeliger uitpakken.

Een lening kan zeker uitkomst bieden, maar weet vooraf de verplichtingen en rechten. Vraag vooraf diverse offertes en de bijbehorende prospectussen op, eventueel via een tussenpersoon.

In de min staan op je bankrekening is een dure aangelegenheid. De tarieven die banken rekenen voor rood staan tot een afgesproken limiet, variëren van 12 procent tot wel 18,5 procent. Sta je een jaar lang duizend euro in het rood, dan betaal je bij een rente van 15 procent dus 150 euro. Wanneer het limiet wordt overschreden is roodstaan nog duurder. Een rentepercentage van 18 procent is voor een overschrijding niet ongewoon.

Handig maar duur
Uiteraard is roodstaan erg handig en soms zelfs noodzakelijk. Toch kan het slim zijn om juist voor de momenten dat je even krap zit, een andere, goedkopere oplossing te zoeken. Een paar alternatieven voor rood staan op een rij:

1. Sta niet onnodig rood: spaargeld
Veel mensen die af en toe rood staan maken ook iedere maand een bedrag over naar hun spaarrekening. Dat is zonde, want de spaarrente van 3 à 4 procent staat niet in verhouding tot de rente die je betaalt voor je roodstand. Zit je aan het eind van de maand krap en beschik je over spaargeld? Maak dan een bedrag over van je spaarrekening en boek dit weer terug zodra je je salaris binnen hebt. Zeker wanneer je bankiert via internet is dit een erg eenvoudige oplossing om rentekosten uit te sparen.

2. Lenen goedkoper dan rood staan
Sta je met regelmaat in het rood? Dan kun je veel besparen door een persoonlijke lening af te sluiten. Deze rentetarieven liggen namelijk doorgaans enkele procenten lager. Vergeet niet de tarieven van de verschillende aanbieders te vergelijken.

3. Maak rood staan onmogelijk
Laat de bank de mogelijkheid tot rood staan blokkeren. Zo ben je wel genoodzaakt andere oplossingen te vinden. Spreek bijvoorbeeld je spaargeld aan, probeer je uitgaven te beperken of zoek naar structurele oplossingen om je geldgebrek te verhelpen. Op www.nibud.nl vind je tips en informatie over hoe je inzicht kunt krijgen in je inkomsten en uitgaven.

4. Studenten lenen goedkoper
Studenten die regelmatig rood staan kunnen veel besparen door een studentenlening bij de IB-Groep af te sluiten. Deze lening van de overheid is namelijk fors goedkoper. In 2008 bedraagt het rentepercentage 4,17 procent. Een ander voordeel is dat een studieschuld niet geregistreerd wordt bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel.

5. Shop voor een bankrekening
Vraag de rentetarieven voor rood staan eens op bij de diverse banken en maak een vergelijking. Dat kan je zo een paar procent aan kredietrente schelen. Overstappen naar een andere bank kan heel eenvoudig.

• Door een geode afweging te maken tussen behoefte, het bestedingsdoel en de persoonlijke (financiële) situatie, dient de juiste leenvorm gekozen te worden. Iedere vorm heeft zijn eigen rente; zo kan de rente over een 'pasjeskrediet' zeer hoog zijn en is de rente van een persoonlijke lening doorgaans hoger dan van een doorlopend krediet.
• Tevens kan in de rente een opslag zitten voor een dekking bij overlijden, afhankelijk van de persoonlijke situatie en de hoogte van de lening, kan deze noodzakelijk zijn.
• Hoe hoger het daadwerkelijk geleende bedrag, hoe lager de rente kan zijn.
• Verschillen zijn ook te vinden in een vaste, variabele of actie-rentes.
• De rente kan soms lager zijn, indien er financiële (aflossings-) producten gesloten worden.
• Er zijn ook geldverstrekkers die verschillende rentes hanteren bij bepaalde 'klanten-profielen'.
• Op basis van hypothecaire zekerheid kan een rente (aanzienlijk) lager zijn. Het is wel mogelijk, dat er bijkomende kosten moeten worden betaald.
• Betaalde rente over een lening is fiscaal aftrekbaar, indien de lening is gebruikt voor aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen woning.